醫療保險知多D

水晶晶

原作:hydroelectric

香港有多少保險人經營醫療保險業務？
首先，不是所有保險人都經營這類業務。目前全港大概共有130名保險人獲授權經營這類直接業務，佔本港保險人總數約六成。不過，超過八成的醫療保險業務是由規模大的15家醫療保險保人承保。
醫療保險如何出售的？
長期業務保險人與一般業務保險人同時都提供的產品種類不多，醫療保險是其中之一。醫療保險可以獨立保單形式出售，也可以附加條款形式出售，即把原有的人壽保險範擴大，以包括醫療保障。保險人不以獨立保單形式，而以附加條款形式出售醫療保險，原因是這樣便無須發出兩份保單來提供保障，有助節省成本，從而令保費減少。不過，有一點卻值得注意，就是所提供的醫療保障的差異可以很大，全取決於附加條款或擴大保單範圍的字眼。要做精明的消費者，便應細心比較保障內容而不應僅按保費多少去比較醫療保險。

水晶晶

保險人提供的典型醫療保障包括哪些項目？
典型的醫療保單提供門診及住院保障。一般受保的治療包括短期可醫治疾病、損傷及外科手術。可取回的費用包括醫療檢驗費用，例如X光、住院及護理費用。大部分人士購買醫療保險，是要確保在患病或受傷時，及早得到治療。有了醫療保障，便可選擇接受治療的時間，並可隨意選擇醫生及醫院。
至於那些希望得到海外醫療保障、專科醫生、中醫師及跌打醫生診症保障、指定藥物費用或住院現金津貼的人士，則須在投保前，仔細審查保單保障的項目，因為只有部分保險人會為這些項 目提供保障。
此外，當心一些不受保的項目！一般不受保的項目包括投保人在投保前己有疾病〈保單上稱為"己存在的病況"〉的治療、正常懷孕、整容手術、以及因"自殘"及參加危險運動或活動而引致的損傷。這些都是較常見的不受保項目，另外還有其他項目.。因此，投保人在決定投保前，必須清楚了解哪些項目是保單受保的 ，哪些是不受保的，這點非重要。
保費如何釐定？
保費多寡取決於投保人所選擇的保障範圍。一般來說，保障範圍越大，保費越高。
此外，保險人在釐定保費時，也會考慮其他因素，包括投人的年齡、健康狀況和病歷等。倘若投保人在索償時願意承擔部分醫療費用，一些保險人或把保費降低。

水晶晶

補償金額有多少？
醫療保險基本上是以彌償為基準的保單。換句話說，投保人所得的金額，不會高於所支付的醫療費用。保險人會按保單附表所載的限額，支付在承保範圍以內的費用。倘在承保範圍內有費用分擔的成分，投保人或須負擔部分費用。
醫療費用如何支付？
保險人會採用兩種方法去支付投保人的醫療費用。
第一種方法是醫療卡制度。在這制度下，投保人向保險人所提供的名單內的醫生求診，無需支付任何費用，由保險人直接向醫生支付有關費用。透過這個方法，投保人無須向承保人遞交任何申索表格和收據，省卻不少時間及手續。
第二種是其他保險類別的一般採用方法。投保人向醫生求診後，須向保險人提出申索。提交的文件一般包括醫生收據及完整的診斷報告，以及保險人所規定填寫的申索表格。保險人在核實有關文件和保單所載的承保範圍後，便會把費用發還投保人。
為甚麼投保人有時候不獲全數發還所支付的費用？
為免投保人為細小數目提出申索和控制醫療費用，保險人有時會在保單中訂明，投保人須分擔部分費用。限制投保人取回全部費用的一般條文包括：

超額條款〈在某些醫療保單中稱為免賠額〉
投保人須支付某一定額的費用，餘額由保險人按保單所訂明的限額支付。這可以按每次看醫生或每張保單承保年度計算。如屬後者，超出該年度限額的費用才會由保險人支付。
共保條款
根據這條款，投保人須承擔一切開支中某個百分比的費用。舉例來說，共保條款若為 20%，投保人如已繳付醫療費500港元，便要承擔100港元〈即500港元的20%〉其餘 80%，即400港元，則由保險人支付。
有些保單既有超額條款，亦有共保條款。在這情況下，該限額通常是一年的免賠額。當投保人的開支或累積的開支超逾該年的免賠額，保險人就會根據共保條款賠償其須承擔的部分費用。為了保障投保人，共保條款中有一條"最高損失額"條款，訂明投保人在該年度須承擔的開支總額在任何情況下不會超逾一個指定金額。

水晶晶

在申索醫療費時，保險人和投保人之間常見的糾紛為何？
根據保險索償投訴局1999至2000年度的年報，該局1999年共接獲214宗涉及不同種類保險糾紛的投訢個案，當中超過一半與詮釋保單條款和沒有披露重要事實有關。這帶給我們什麼啟示呢？投保人繳交保費後，一旦發生事故，當然期望可以盡快順利取得申索的款項。從上述統計數字可見，在購買保險之前，我們最好先小心研究申請表格和保單樣本的字眼。如對作承保用途的資料披露有任何疑問，應立即向代理人或保險人查詢或請他們澄清。
醫療保險的最新發展如何？
時下的熱門話是"dot.com"每件事皆利用電腦聯網方法處理，醫療保險也不例外。雖然香港的保險人在這方面與外國的保險人相比仍有一段距離，但不久之後我們就可以在網上取得報價，還可透過保險人提供的網站取得醫療護理資料。本地一名保險人最近宣布為其投保人設立醫療護理網站。雖然該網站目前仍未設立，但相信應可為投保人提供有用的資料，就如互聯網上其中一個出色的網站-New Health thriveonline 一樣。New Health thriveonline 提供很多有用的資料，包括一般醫療事項、健體、營養、甚至心理健康等事宜。何不進入其中一個網站，瀏覽這些資料呢？
在哪裏可找到更多資料？
香港保險業聯會為市民印製了多款單張，簡介各種保險產品。市民亦可在辦公室或家中利用電腦瀏覽他們的網站〈網址：http://www.hkfi.org.hk〉，以取得所需資料。

水晶晶

常見問題

醫療保險包括甚麼?
要準確解析一份醫療保險的內容是頗困難的，因為每份保單都有差異。在市場上，現有幾百種不同的醫療保險計劃，你通常都可以買一份十分接近你想要的保險計劃。一般而言，所有醫療保險計劃都會設定一個最低限度的保障，就是留醫保障。此外，也可以加入一系列其他的益處，如門診、懷孕、牙齒或特別護理等保障。門診是最常見的保障項目，使你可去看普通醫生、專科醫生、實驗室檢查及照X光等等。


究竟需要甚麼醫療保險?
選擇醫療保險是一件很私人的事，因為這關乎你的個人需要。某人可能只需要在香港一間醫院做大手術的保障 (有保險公司扣除額)，而另一個人可能需要在全世界都可接受治療，包括懷孕護理和牙齒護理 (所有支出獲全數退還) 的保障。所以，你最好首先決定你究竟需要一個怎樣的保障計劃，然後選擇那份能完全符合你需要的計劃。請留意你的僱主可能已為你買了保險 (或你配偶的僱主)。在這樣的情形下，你首先需要決定你要受到一種怎樣程度的保障，然後安排再買一份附加保險。其次，在下決定買醫療保險前，你應留意觀察醫療及留醫費用的趨勢。

醫療的保險金是怎樣計算出來的?
一般醫療保險費的計算和下列的因素有關：受保人年齡、性別、包含的益處 (留醫、門診、孕婦檢查等費用) 及受保人居住的地區等。你的年齡和性別的關鍵作用是由保險公司決定，但你的居住地區是十分重要的因素 (你若在美國居住而又購買全球性醫療保險，保費明顯是要加倍的)。但如果你購買的住院計劃需要有門診的費用退還條款，全套的保費大約也要雙倍的。


醫療保險和醫生團體提供的醫療計劃有甚麼分別?
醫療保險是由一些政府批准可在香港經營保險生意的保險公司所提供，這些公司受保險業監理處的緊密監管。香港的保險業監理處職責繁多，其中最重要的是要確保保險公司的財務狀況穩定以保障保單持有人。而由醫生集團所提供的醫療計劃則沒有這樣的保障了。


醫療保險有扣除條款嗎 (超額扣除) ?
大多數的醫療保險計劃都有扣除額或一個高額退款限制，即超過這個金額便不獲賠償。較常見的是門診費有扣除額，但很多時候保險公司會讓你選擇扣除金額應是多少。


在一個醫療保險計劃中，甚麼是「等候時間」?
醫療保險通常都有一個名詞「等候時間」。在條款裡，意思是保險公司有權拒絕與已知的預設情況或在保單生效前一定時間內發現疾病有關的賠償要求。不同的保險公司有差異很大的等候時間，所以受保者一定要詳細並小心查閱保單的內容。


「預定情況」是甚麼意思?
所有保險計劃都有些情況是不受保的，而醫療保險亦不例外。預定情況 (通常指過去兩年內需要治療的疾病) 是典型不受保的例子，但是不同保險公司對預定情況有不同的解析。如你已在某一公司買有保險，轉去另一公司受保通常是有可能無需失去預定情況的保障。


在休假中是否受到保障?
一般情況，大多數保險公司都會保障你在外國接受緊急治療，事實上有些保單特別提供全球性治療計劃。你在世界甚麼地方接受治療都可以。當然這樣做會降低賠償額，所以詳細檢視你的保單是十分重要的。如你需要，我們可以提供協助。


購買醫療保險怎樣才能節省金錢?
購買醫療保險的最佳省錢方法是在購買前跟各種保單作出比較。這方面，我們可以幫助你。其他省錢的方法是：a) 選擇一個較高扣除額的方案 b) 參加一個集體的保險計劃 c) 選擇一個有地域性限制的計劃，特別剔除美國地區 d) 減低牙齒護理和門診服務的保障，因為這兩項服務都收費高昂的。


怎樣申請醫療保險賠償?
你應第一時間把所有醫療 / 醫院帳單正本和一份 (附有醫生簽名、醫院蓋章) 填妥賠償申請表交給保險公司。通常這份申請表應包含下列資料： a) 保單持有人姓名 b) 病狀 c) 入院日期 d) 費用項目細則。保險公司收到這份賠償申請表後可能會要求你提供更多資料如病歷、醫療報告、身體檢查結果報告等等。申請賠償人有責任向保險公司提供一切有關資料或文件。


如果申請賠償，最快何時可以收到賠償金?
一般的賠償申請很快便會批核，如果遲遲還未批出都是因為缺乏足夠資料或手續未齊備。請盡量與保險公司聯絡，使你和保險公司之間合作，盡快把賠償金交到你手裡。


在填寫保險申請表時，應注意些甚麼?
在醫療保險的合約裡，「最高誠信」原則至為重要。受保者有責任依據事實在申請表裡透露有關他 / 她的病歷和健康狀況。隱瞞事實或偽做資料都會引致合約無效，保險公司有權拒絕任何賠償申請。


在填寫醫療保險申請表時，需要透露甚麼資料?
你有責任通知保險公司所有足以影響評估你申請保險的任何資料，這在保險界中稱為「最高誠信」，你必須忠實回答保險計劃書中所有問題。


怎樣檢查保單?
在購買我們的保險計劃前，你可以向保險公司要一份保單副本。這樣做你便可以詳細檢查保單內容，確保在購買前得到一份正確內容的保單。


怎樣繳付保費?
在你完成申請手續時，可以在電腦上用信用咭付保費，或者選擇用支票付款。

水晶晶

醫療保險索償注意事項
如需要申請醫療賠償，你應盡快把以下的資料呈遞保險公司：
門診
一張包括受保人姓名，病情，求診日期，各項費用及醫生簽署的收據;
已填妥的門診賠償申請表。
如閣下的保險公司不需要賠償申請表，那你必須在收據背面清楚寫上保單持有人姓名及保單號碼。
如申請專科醫生，X光及化驗費用等，你必須提供主診醫生的介紹信，一般情況，每一同樣或有關的疾病或傷殘，介紹信的有效期為六個月。
住院
一張包括受保人姓名，性別，年齡，診斷結果，手術程序，入院及出院日期和各項費用的收據。
已填妥的住院索償申請表 (必須包括醫生簽署及醫院蓋章。)
你可以將申請表交予醫生填寫及簽署但可能需要繳付填表及申請病歷紀錄費用。

水晶晶

多謝收看!

iloveitmac

有矛d可以儲埋錢既呢?

水晶晶

iloveitmac 發表於 2011-4-27 23:32
有矛d可以儲埋錢既呢?

有架,三幾年前出咗,有年期,例如供十年,十五年,廿年.
定咗賠償額,分卅萬,五十萬,跟一般醫療保險賠償一樣,
照分房錢,雜費,手術費等等,賠哂張單就完,一樣有現金價值,累積紅利.

iloveitmac

水晶晶 發表於 2011-4-27 23:42
有架,三幾年前出咗,有年期,例如供十年,十五年,廿年.
定咗賠償額,分卅萬,五十萬,跟一般醫療保險賠償一樣,
...

唔知老豆監我供果份係咪

look look sin

水晶晶

iloveitmac 發表於 2011-4-27 23:44
唔知老豆監我供果份係咪

look look sin

細個買好化算架,一般醫療保險年年加保費,年紀越大越貴,
冇claim就冇哂,唔供又冇保障,我都有幫個仔買

iloveitmac

水晶晶 發表於 2011-4-27 23:50
細個買好化算架,一般醫療保險年年加保費,年紀越大越貴,
冇claim就冇哂,唔供又冇保障,我都有幫個仔買{:198 ...

矛錯

淫虫

要做精明的消費者