你該親自管理自己的資產嗎？

sai123456 · 發表於 2014-5-26 00:11:43

在全美大約223,400名理財規劃師中，大多數人都會告訴你最好使用他們的服務。與此同時，那些自助理財的人卻認為聘請理財顧問是對時間和金錢的一種浪費。
你是否需要理財規劃師在很大程度上取決於你的財務狀況。你是否即將退休？正在抉擇何時開始申領社會保障福利金或者支取你的401(k)退休金帳戶？給理財規劃師打個電話吧。需要增加應急基金？那麼請用一款應用程序或老式筆記本來記錄你的消費吧，這樣你或許就能發現開源節流的方法了。
另外，聘請哪位理財規劃師將帶來截然不同的效果。先鋒集團(Vanguard Group)前任CEO約翰﹒伯格(John Bogle)表示：“顯而易見：一些理財規劃師更具才幹，他們能夠比其他理財規劃師更敏銳地理解自己的受托責任。”
伯格建議聘用純管理費規劃師，他指出，相較於收取傭金或以其他方式賺錢的規劃師來講，純管理費規劃師更能把自己的利益和客戶的利益聯系在一起。（按照傭金提成的理財規劃師通常希望能夠向用戶售出產品。）

對於那些就是否聘請職業顧問舉棋不定的人來說，下面是正反兩方的意見：

聘請職業顧問

理財規劃師不僅是富人的專享。你或許聽說過你必須得財源廣進才請得到人為你管理資產。但是，加勒特財務規劃網絡(Garrett Planning Network)和全美個人理財顧問協會(National Association of Personal Financial Advisors)等機構的理財規劃師只收取管理費，並且可能對最低資產規模並沒有要求。
財務規劃網站LearnVest.com也提供價格優惠的咨詢套餐，該網站能夠讓你和注冊規劃師進行連線。例如，該網站提供一種低價入門計劃，該計劃包括一次規劃師咨詢服務和一份定制的理財計劃，支付19美元的月費和89美元的一次性注冊費（注冊費包括第一個月的服務費）你便可以無限次地與理財規劃師進行電子郵件溝通了。
排除情感幹擾。理財規劃師專業團體注冊理財規劃師標準委員會(Certified Financial Planner Board of Standards)的消費者權益律師埃莉諾﹒布萊尼(Eleanor Blayney)說，對我們很多人來說，管理資產是一種傾注了情感的體驗。因此，公正的第三方──比如只收取管理費的規劃師──甚至可以助那些最具備金融頭腦的客戶一臂之力。布萊尼表示：“也許你是一名腦外科醫生，但是你會為自己的大腦開刀嗎？”
她說，如果你正經歷著嚴重的財務困難，比如負債或是財務狀況的突然變化，那麼你的判斷力可能會受到影響。這時，財務規劃師就派上用場了。布萊尼還表示，此外，雖然你可以盡可能多地閱讀所能找到的個人金融建議，但是將這些建議付諸實施就說起來容易做起來難了，或許最好的就是把這件事交給老練的專業規劃師。
事情不會變得越來越簡單。個人金融網站Bankrate.com的首席金融分析師格雷格﹒麥克布萊德(Greg McBride)說，隨著時間的流逝，你的財務狀況很可能會越來越復雜。隨著你生兒育女、繼承遺產或退休，突然你會發現有很多事情要考慮。
資深個人財務專欄作家簡﹒布萊恩特﹒奎因(Jane Bryant Quinn)表示，事實上，即便你平時都沒怎麼找理財規劃師，那麼在準備退休之際還是應該找一個的。奎因目前為《美國退休人員公告》(AARP Bulletin)撰寫專欄。
她說，理財規劃師可以幫助你處理好專門針對退休的社會保障、退休賬戶和稅務問題。她還說盡快，在開始的時候厘清這些事情至關重要，因為在人生的這個階段，你修正錯誤決定的時間更少了。

自助理財

這並非火箭科技。奎因表示，在過關斬將之後，你會發現通往財務成功的要訣其實非常簡單。她說，擺脫負債、安排預算、購買足夠的生活和健康保險、儲蓄足夠多的錢，這些都是常識性的任務。
儘管奎因稱，稅務規劃最好還是由會計進行，地產文件最好還是由律師來審核，但是她表示，大多數人都擁有足夠的打理自己資產的金融知識，他們往往只是信心不足。
無論如何，你都不要完全遵循一位專業人士的建議。規劃師經常徒勞無益地勸說客戶。美國雇員福利研究所(Employee Benefit Research Institute)2013年進行的一項調查顯示，23%的雇員表示，他們為聽取專業的投資建議支付過報酬。在這些人中，只有27%的人稱他們遵循了所有的建議。
自動理財。奎因表示，你不僅不需要理財顧問幫你儲蓄，而且如果你將部分薪水直接存入了儲蓄或退休賬戶，你也不會在這上面浪費額外的金錢。
她說：「個人理財中唯一的魔法就是自動儲蓄。」你還可以設置信用卡自動還款，以及設置針對公共事業費、網絡、房租或俱樂部會員費等頻繁支出的自動轉賬，這樣你不僅可以減少麻煩，也可以保証按時付賬。
使用理財應用程序……你可以找到大量免費的個人財務網站和應用程序，簡便地追蹤自己的消費並設置儲蓄目標。以Mint.com及其配套應用程序為例，你可以安全地將自己的銀行信息、退休計劃和信用卡賬戶連接至該服務，目前其用戶數量已經達到了1,400萬人。Mint可以將你的消費制作成一張餅圖或曲線圖，並且可以在你的某類消費（比如娛樂或餐飲）接近限額的時候對你提出警告。
……或者軟件。另外還有電子投資經理人和訂購軟件服務，這些軟件不僅能夠追蹤你的消費和投資，它們還能替你做出投資。
FutureAdvisor的首席執行長呂柏(Bo Lu)表示，FutureAdvisor等服務扮演了「人機合一型」顧問的角色，因為軟件是根據程序打理資產的，而程序則是依照公司真人分析師的理論來設計的。

呂柏表示，真人分析師的成本是「人機合一型」顧問的四倍。（FutureAdvisor每年收取的管理費是顧客委托管理資產的0.5%，該服務對委托管理資產額設定的下限是5,000美元。）
呂柏表示，除了花費更少，電子服務更能讓你獲得物超所值的體驗，因為它隨時都能監控並管理你的資金，而真人理財顧問無法為客戶提供如此頻繁的服務。

轉貼自《華爾街日報》