[羅耕財經DNA] 應整頓保險界

vincen_k · 發表於 2013-3-29 21:58:34

近有報道指有市民買了保險但最終保不到險，只有大鑊如爆熱氣球引起公眾關注，事後才得酌情處理。換言之，賠你是人情，不賠是道理。不獲賠者，多數不了了之。這倒無可厚非，本港崇尚合約精神，合約既然寫明，要怪就怪買家簽名前無睇清楚。

保險的原意是風險攤分，即保險公司會先計算意外概率、預期值，加上其利潤後，由顧客攤分成本。這本來是生意正道；之不過，近年所見的保險公司賺錢之道，不是基於風險計算而是大玩文字遊戲。保險公司法律專家勢眾，條文的設計無懈可擊；反之買一千幾百甚至一百幾十元保險者，花工夫讀懂並讀通所有條文，時間上不划算。

保險公司看準這點死穴，凡遇糾紛可謂戰無不勝。然而，這種取巧猶如不少霸權般（如地產霸權），合法但未必合理，更不合情。諸如地產、銀行、保險等跨界別行業，有公共性質（public nature），須有社會責任。保險業界如果未能理想地賠償出意外者，便算辦不到風險攤分的社會角色。何謂「理想」固然難以量化，但亦非無客觀準則。

業界定會搬出合約為準則，但從社會角度而言，乃「有否將事情辦妥」才是準則。所謂「辦妥」，是買了保險而出意外者，通常能否得到合理賠償。

由此衍生出的問題，是買保險者是否通常「買對」保險，這包括保險銷售時有否對產品作足夠清楚的闡述，以及銷售時有否協助顧客評估風險。這如銷售理財產品，顧客往往無知，需要保障。

雷曼出事後港府整頓理財產品。看來，保險產品也需要來個監管性的整頓，導其重返做生意的正途。